数字货币会取代目前的实物货币吗？

2020年7月2日，区块链信息服务领军者链得得团队主编、中国科学技术出版社出版的新书《区块链100问：深入浅出》全面了解区块链》，在当当、京东、天猫、钛空客舱等电商平台同步上线。

本书由万向区块链董事长肖峰精心编导虚拟货币宣传文案，中国工程院院士、电子商务与电子支付国家工程实验室主任柴洪峰获奖；盛大创始人、知名投资人陈天桥；蚂蚁集团CEO胡晓明；哥伦比亚大学 SIPA 学院前执行院长 Robin Lewis。

以下内容节选自新书《区块链100问》的“数字资产篇”，重点阐述数字货币的内在逻辑和发展方向。更多详情，请参考本书。

2018年，比特币开启了加密数字货币和区块链的魔盒。随后的十年，加密货币和区块链经济的话题不断，各种创新“乘风破浪”。例如，开放以太坊网络进行区块链应用编程，锚定美元的加密货币USDT，以及Facebook的“世界货币”Libra，主权数字货币DC/EP（DC，Digital Currency，是许多中央推动的数字货币）银行）；EP，Electronic Payment，是电子支付）

加密数字货币的发展一直处于创新和淘汰制度的风口浪尖。今年6月24日，金融行动特别工作组（以下简称“FATF”）第31届第三次全体会议召开。全体会议审议通过了FATF拟提交G20的“稳定币”研究报告虚拟货币宣传文案，呼吁各国高度重视“稳定币”和虚拟资产的风险和挑战。

无论是主权货币的数字化，还是私人稳定币的发行流通，都会在很大程度上影响我们金融体系和经济生活的稳定，也必然与我们每个人息息相关。

央行的数字货币是怎么回事？普通人能用吗？如何获得？

在第三届中国金融四十人宜春论坛上，中国人民银行支付结算司副司长穆长春表示，“央行数字货币即将出现”。穆长春表示，央行数字货币的研究已经开展了五年。在十三届全国人大一次会议新闻发布会上，时任中国人民银行行长的周小川公开表示，央行开发的数字货币称为DC/EP（DC，Digital Currency，是数字货币；EP，Electronic Payment，即电子支付）。

总而言之，央行的数字货币就是人民币的数字化。它是人民币 M0 的替代品，即流通中的现金。现有的M0（纸币和硬币）容易匿名伪造，存在被用于洗钱、恐怖融资等的风险。央行数字货币的设计保持了现金的属性和主要特征，同时也满足了人们的需求。可移植性和匿名性。它是替代现金的更好工具。

“对于普通人来说，基本的支付功能在电子支付和央行数字货币之间比较模糊，但央行未来将发布的央行数字货币在实现上与电子支付有很大关系的一些功能。央行支付结算司副司长穆长春表示，过去电子支付工具的资金划转必须通过传统银行账户完成，而央行数字货币可以与传统银行账户分离。实现价值转移，使交易环节依赖账户。大大减少了。

通俗地说，央行的数字货币可以像现金一样轻松流通，有利于人民币的流通和国际化，也可以实现可控的匿名性。据了解，现有流通中的现金容易被匿名伪造，银行卡、互联网支付等电子支付工具并不能完全满足公众的匿名支付需求。因此，央行数字货币的设计主要针对流通中现金的替代，既保持了现金的属性和主要特征，又满足了人们对便携性和匿名性的需求。

2020年4月15日，央行法定数字货币钱包在农行测试的消息及相关截图出现在各大媒体，瞬间引起市场广泛关注。农业银行相关人士回应称，数字货币在央行统一安排下有序开展。

2020年4月17日，《北京商报》从央行数字货币研究所获悉，当前数字人民币研发工作稳步推进，数字人民币体系坚持两级运行，M0替代、可控 在匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调联测等工作，遵循稳定、安全、可控、创新、实用的原则。现阶段将先于深圳、苏州、雄安、成都及未来。冬奥场景内部封闭试点测试，不断优化完善功能。

央行数字货币研究所也表示，目前上线的DC/EP信息是技术研发过程中的测试内容，并不代表数字人民币正式发行。目前数字人民币的封闭测试不会影响上市机构的商业运作，也不会影响测试环境外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济。

央行的数字货币是“二级运营结构”，即中国人民银行先将数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。普通民众可以通过商业银行或其他机构直接兑换央行数字货币，直接用于日常消费。

央行数字货币的推出，表明我国实施的数字货币必须是央行主导的合法数字货币。首先，非法定数字货币将削弱央行的核心地位。非法定数字货币多以区块链技术为基础，采用点对点交易模式，削弱了央行在支付结算体系中的作用。非法数字货币的发行不受央行管控，不利于央行货币政策的有效实施。

其次，由于非法数字货币交易的匿名性，央行难以对其交易进行监管，因此无法有效控制欺诈、洗钱等犯罪活动。再次，非合法数字货币的价格波动较大。非法定数字货币没有内在价值，其价值由供求关系决定，类似于金融资产，价格波动较大，不能有效发挥价值尺度功能，不适合作为货币使用。

从数字货币对央行支付系统的影响来看：

一、数字货币可以促进央行支付体系的完善和发展

数字经济处于继农业经济、工业经济之后的更高级经济阶段，当前数字经济发展迅速，数字货币必将得到广泛应用。作为支付结算系统的核心，央行支付系统必须支持数字货币交易，才能保持其在数字经济时代的核心地位。其次，数字货币可以提高央行支付系统的支付效率。这对现行央行支付体系提出了新的要求和发展方向，必须对其进行适当的完善以支持数字货币。

二、数字货币可以提高央行支付系统的支付效率

我国现行支付结算系统的支付结算流程可以分为清算和结算两个流程。存在信息流和资金流两个层次，且信息流和资金流不同步，资金流滞后明显，影响支付系统的效率。数字货币可以实现点对点交易。交易信息的发送与资金的最终兑换没有分离，实时结算，不再有清算和对账的过程，可以大大提高支付效率。尤其是在跨境支付方面，通过数字货币的点对点交易，省去了目前逐层代理开户的复杂清算流程，可以降低资金在途风险。在数字货币交易过程中，央行相关节点可能不参与具体的交易过程，仅作为监管节点对交易进行监管。

第三，对数字货币的支持可以提高央行支付系统的稳定性和安全性

我国现有的支付结算系统是一个中心化的系统，分别是NPC和CCPC。是具有明显中心属性的国家和地区中心节点。数字货币可以在基于区块链技术的去中心化支付系统上运行。商业银行作为区块链中的节点，无需通过中央银行即可实现银行间的点对点交易。央行相关节点仅作为监管节点对交易进行监控。

与现有支付系统相比，数字货币的系统流通消除了单点故障，易于抵御网络攻击和操作失误，提高了央行支付系统的稳定性。将区块链技术融入智能合约技术后，可以按照预设程序自动处理复杂多样的资金交易，使整个清算过程更加标准化和自动化，区块本身的特性在时间轴上推进可以帮助监督。组织可以有效识别和发现违规操作，同时智能合约可以自动进行合规检查，从而从清算开始就将违规的可能性降到最低，有效提高央行支付系统的安全性。

数字货币会取代目前的实物货币吗？

从货币演化来看：由于人类生产力和经济水平的不断提高，货币形态先是从最原始的一般等价物转变为通证的一般等价物，再到信用货币，最后进化成为今天的数字货币。一般等价物的代币形式是替代货币，是全价值货币的代表。

另外，替代货币作为全值货币的价值符号。其内在价值虽低，但可与全价值货币等值兑换。如中国古代飞钱、银币。这一阶段的货币特征具有一定的信用货币特征，是全价值货币和信用货币的中间形式。一方面是建立在信用货币的基础上，另一方面又不能完全代表全价值货币，信用的属性开始显现。

信用货币：作为信用工具或债券债权凭证，其面值与其内在价值完全脱钩。比如纸币和硬币，不具备商品属性，背后代表着具有约束力的信任，往往以国家背书的形式存在，成为法定货币。

数字货币的形式：货币的本质已经演变为信用和债权的记账符号，没有与之对应的实物货币媒介。人们对数字货币的信用是基于一种支持数字货币运行的新型加密货币。算法和算法约束机制的识别。

随着电子商务的迅猛发展，我国网民数量约为9亿。支付宝支付、微信支付、网上银行等第三方支付系统走在世界前列。同时，我国移动终端设备普及率较高。这些都为我国发展数字货币提供了极好的条件，使我国在数字货币领域领先其他国家一步。今天，世界其他主要经济体都非常关注数字货币的走势，所以我国作为第二大经济体，应该以更加积极的态度主动研究数字货币，不要再错过新时期的发展。货币改革浪潮。机会。

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